Tính lương hưu

Cách hoạt động

Hai yếu tố quyết định một bản dự phóng hưu trí: tiền sinh lãi kép trong bao lâu, và lạm phát tác động gì lên nó trong thời gian đó. Hầu hết các công cụ tính toán hiển thị yếu tố đầu và lặng lẽ bỏ qua yếu tố sau, đó là cách bạn có một con số trông ấn tượng nhưng không mua được những gì bạn nghĩ.

Lãi kép, theo tháng

Tăng trưởng được áp dụng hằng tháng lên số dư và lên từng khoản đóng góp kể từ tháng nó được thêm vào. Kết quả tách riêng phần bạn bỏ vào với phần tăng trưởng mang lại, đây là phép so sánh đáng xem — trong khoảng thời gian dài, tăng trưởng thường vượt xa các khoản đóng góp, và đó là toàn bộ lý lẽ để bắt đầu sớm.

Tiền hôm nay

Bản dự phóng cũng được hiển thị sau khi điều chỉnh theo lạm phát. Một khoản một triệu sau bốn mươi năm với lạm phát 2,5% mua được khoảng bằng 370.000 hiện nay. Cả hai con số đều thật; con số thứ hai là con số nên dùng để lập kế hoạch.

Quy tắc 4%

Thu nhập hằng năm ở mức ước chừng được hiển thị dựa trên việc rút 4% khoản tiền mỗi năm, một quy tắc kinh nghiệm phổ biến từ các nghiên cứu về khả năng tồn tại của danh mục đầu tư trong lịch sử. Đó là điểm khởi đầu cho một cuộc trao đổi, không phải một sự đảm bảo — nó phụ thuộc vào cơ cấu tài sản, phí, thuế, thời gian nghỉ hưu kéo dài bao lâu và diễn biến của thị trường.

Những gì công cụ không thể mô phỏng

Lợi suất hằng năm ổn định, điều mà không thị trường thực tế nào có. Rủi ro thứ tự lợi suất — một cú sụt giảm đầu thời kỳ nghỉ hưu gây hại nhiều hơn hẳn cùng cú sụt đó xảy ra muộn hơn — không được mô phỏng. Phí, thuế, lương hưu nhà nước hay thay đổi trong các khoản đóng góp của bạn cũng vậy. Mỗi yếu tố đó đều quan trọng. Hãy xem đây là một hình dạng, không phải một dự báo.