Eläkelaskuri
Miksi säästösi voisivat kasvaa ja mitä ne olisivat arvoltaan nykyrahassa.
- Toimii selaimessasi — mitään syöttämääsi ei lähetetä palvelimelle
- Ei rekisteröitymistä, ei kiintiöitä, ilmainen käyttää niin usein kuin haluat
Näin se toimii
Kaksi asiaa ratkaisee eläke-ennusteen: kuinka kauan raha kasvaa korkoa korolle ja mitä inflaatio sille sillä välin tekee. Useimmat laskurit näyttävät ensimmäisen ja ohittavat hiljaa toisen, minkä vuoksi päädyt vaikuttavan näköiseen lukuun, joka ei osta sitä, mitä luulet.
Korkoa korolle, kuukausittain
Kasvu lasketaan kuukausittain saldolle ja jokaiselle talletukselle sen lisäämiskuukaudesta alkaen. Tulos erottaa sen, minkä itse laitoit, siitä, mitä kasvu lisäsi, mikä on näkemisen arvoinen vertailu – pitkällä aikavälillä kasvu yleensä ylittää maksut moninkertaisesti, ja se on koko perustelu aikaisin aloittamiselle.
Nykyraha
Ennuste näytetään myös inflaatiokorjattuna. Miljoonan säästö neljänkymmenen vuoden päästä 2,5 %:n inflaatiolla ostaa suunnilleen sen, mitä 370 000 ostaa nyt. Molemmat luvut ovat todellisia; jälkimmäinen on se, jonka mukaan suunnitellaan.
4 %:n sääntö
Karkea vuositulo näytetään perustuen 4 %:n nostamiseen säästöistä vuosittain, mikä on yleinen peukalosääntö historiallisten salkkujen kestävyystutkimuksista. Se on keskustelun lähtökohta, ei takuu – se riippuu omaisuuslajien jakaumasta, kuluista, veroista, eläkkeen kestosta ja siitä, mitä markkinat tekevät.
Mitä tämä ei pysty mallintamaan
Tasainen vuosituotto, jota mikään todellinen markkina ei tarjoa. Tuottojen järjestyksen riskiä – romahdus eläkkeen alussa vahingoittaa paljon enemmän kuin sama romahdus myöhemmin – ei mallinneta. Eikä myöskään kuluja, veroja, valtion eläkkeitä tai muutoksia maksuihisi. Jokaisella näistä on merkitystä. Pidä tätä muotona, ei ennusteena.
Eläkelaskuri – kysymyksiä
Minkä tuoton pitäisi olettaa?
Osakemarkkinoiden historiallisia pitkän aikavälin tuottoja ennen inflaatiota mainitaan usein 6–8 %:n väliltä, mutta aiemmat tuotot eivät lupaa tulevia ja kulut pienentävät sitä, mitä saat pitää. Kokeile muutamaa lukua ja katso, kuinka paljon vastaus liikkuu.
Miksi näyttää inflaatiokorjatun luvun?
Koska suuri luku vuosikymmenten päässä ostaa paljon vähemmän kuin miltä näyttää. Reaaliarvoinen luku on se, jonka mukaan kannattaa suunnitella.
Mikä on 4 %:n sääntö?
Peukalosääntö, jonka mukaan 4 %:n nostaminen säästöistä vuosittain on historiallisesti kestänyt noin kolmekymmentä vuotta. Se on lähtökohta, ei takuu.
Sisältääkö se kulut ja verot?
Ei. Molemmat pienentävät lopputulosta, joskus huomattavasti, joten pidä ennustetta ylärajana.
Onko tämä sijoitusneuvo?
Ei. Se on korkoa korolle -kasvun laskelma, eikä sitä pidä käsitellä suosituksena.